Приобретение жилья – острый вопрос для многих россиян. Однако не все могут позволить себе выложить круглую сумму за квартиру сразу, поэтому обращаются за кредитом. Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру», объясняет разницу между ипотекой и потребкредитом, а также риски и выгоду по обоим.
По его словам, любой кредит с залогом (к примеру, ипотечный) выгоднее по ставке, чем потребительский наличными. В этом случае квартира – залог и инструмент для снижения рисков. Если человек не смог платить ипотеку, недвижимость продают для покрытия убытков. Схема с залогом позволяет банкам назначать ставки по ипотеке немного ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Максимальные рыночные ставки по ипотеке сейчас высоки, но все же не «пробивают потолок» в 30%. А ставки потребительских кредитов куда выше – верхняя граница ПСК с начала года превысила 45%. Средние ставки по кредитам наличными варьируются выше 32%-35%.
Есть и другой нюанс: ипотеку можно оформить на срок до 30 лет, если заемщику самому 35 лет, например. А потребительский кредит без обеспечения не дадут на срок более 7-8 лет. Большинство банков поставило срок для потребительского кредита 5 лет.
И, одолжив одинаковую сумму, допустим, 5 млн рублей, заемщик получит ежемесячные платежи по потребительскому на короткий срок гораздо выше: примерно 177 452 рублей, а для одобрения заявки надо будет подтвердить банку доход вдвое выше платежа – 354 904 рублей. Много ли россиян имеют такую зарплату?
В то же время по ипотеке с рыночной ставкой (30%) на такую же сумму ежемесячный платеж на 30 лет – 125 017 рублей, а доход заемщика должен быть 250 тыс. рублей. Тоже немало, но за счет срока ипотеки почти в полтора раза меньше, чем по потребительскому кредиту.
Ипотека по семейной госпрограмме под 6% даст платеж (при тех же 5 млн на 30 лет) в пределах 30 тысяч, а требуемая зарплата должна быть не меньше 60 тыс. рублей. Очевидно, что и рыночная, и льготная ипотека будет выгоднее заемщику.
Кроме того, лимит сумм в ипотечных программах всегда выше, чем по потребительским кредитам. В льготных госпрограммах он может достигать 12 млн рублей, по рыночным условиям — 20-30 млн рублей. Не все банки готовы выдавать потребительские кредиты на аналогичные суммы.
Кроме финансовых параметров, стоит сравнить ипотеку и потребительский кредит с точки зрения гибкости условий. Ипотека проиграет потребительскому кредиту, который выдают на любые цели. Квартира, купленная в ипотеку, до выплаты остается в залоге у банка, а если за счет денег потребительского кредита, то и обременения у нее нет и человек волен распоряжаться собственной недвижимостью по своему усмотрению. Однако при банкротстве ипотечника банк заберет жилье, даже если оно единственное и заложено по жилищному кредиту. А когда банкротится должник без ипотеки, его единственная квартира будет защищена.
Другое преимущество кредита по сравнению с ипотекой связано с суммой кредитования. Если заемщику для покупки квартиры не хватает пары миллионов, то лучше брать ипотеку. Но если не хватает суммы в полмиллиона или миллион, то стоит подумать о потребительском кредите.
В любом случае следует заранее просчитать оба варианта. Не исключено, что потребительский кредит на относительно небольшую сумму будет удобнее, чем ипотечный. И наоборот. Ипотека станет выгодным вариантом благодаря посильной финансовой нагрузке за счет длинного срока кредитования или льготной ставки.
Ранее сообщалось, что депутат Разворотнева посоветовала вместо квартиры купить частный дом.
